こんにちは、「お金と自由ラボ」のはとです。

現在、我が家は第2子を迎える準備を進めています。おかげさまで安定期に入り、上の娘と合わせてもうすぐ4人家族です。プチFIRE生活を送る身としては、家族が増える喜びと同時に「固定費がどれくらい増えるのか」という現実的な不安も正直あります。

加えて、実は来年には私自身も復職することも検討しています。つまり今回の家計見直しは「ずっとこの支出増を資産だけで支え続ける」という話ではなく、「復職までの1年ほどをどう乗り切るか」という、期間限定のブリッジ計画でもあります。今回は教育費・食費・保険を中心に、我が家の実際の数字ベースでシミュレーションしてみました。

 

1. プチFIRE中に迎える第2子、正直な不安

娘が小学校に入学するまでに資産3,000万円という目標を立て、今年達成することができました。その勢いのまま、次は下の子が小学校に入学するまでに資産5,000万円を目指しています。

ただ、目標を立てた当時は家族が3人になることは想定していましたが、固定費として実際にいくら増えるのかまでは、正直きちんと計算できていませんでした。プチFIRE中は毎月の収入源が現役時代より限られるため、固定費の増加はダイレクトに資産形成のペースに影響します。だからこそ、感覚ではなく数字で把握しておきたいと思い、今回まとめてみることにしました。

もう一つ、今回の計算で大きな前提になっているのが「来年には復職する予定がある」ということです。永続的に支出が増え続けるわけではなく、期間限定で乗り切る計画だと分かっているだけで、同じ支出増でも不安の質はまったく違ってきます。

 

2. 現在の3人家族の家計ベースライン

まずは現在の3人家族(私・妻・娘)の毎月の固定費をベースラインとして整理します。プチFIRE世帯として、住居費や通信費などはすでにかなり見直し済みの状態です。今回は毎月の投資積立額も固定費の一部として含めて計算しました。

※表は横スクロールでご覧いただけます

 

3. 増える固定費①教育費・保育料

教育費は、増加額が一番読みにくい項目です。自治体の保育料は世帯所得や兄弟姉妹の人数によって軽減される制度もあるため、一律に「2倍になる」わけではありません。我が家でも自治体の多子軽減制度を確認したところ、想定していたよりは負担が抑えられそうだとわかりました。

我が家では、保育・教育費は月額で1万5,000円程度の増加を見込んでいます。現在の3万円から4万5,000円になる計算です。これに加えて、将来の学費に向けた積立も、下の子の分として新たに始める予定です。

 

4. 増える固定費②食費・日用品

乳児期の食費は離乳食が始まるまでミルク代が中心で、実はそれほど大きな増加にはなりません。むしろ増えるのはおむつやおしりふきなどの消耗品、そして子どもが成長するにつれての食費の伸びです。

我が家では、乳児期は日用品を中心に月額5,000円〜8,000円程度の増加、離乳食が本格化する頃からは食費もあわせて増えていくと見込んでいます。主夫として毎日の自炊を担当している立場からすると、まとめ買いや作り置きでの工夫はこれまで以上に重要になりそうです。

 

5. 増える固定費③保険の見直し

子どもが増えるタイミングは、保険を見直す代表的なきっかけの一つです。我が家でも、収入保障保険の保障額を家族人数に合わせて見直す予定です。

保険料の増加は月額2,000円〜4,000円程度を見込んでいます。ただし保障を厚くする分、資産の取り崩しに頼らなくて済む安心感が得られるので、プチFIRE世帯にとってはむしろ必要な支出だと捉えています。

 

6. 増える固定費④ベビー用品など一時費用

毎月の固定費とは別に、出産準備にかかる一時費用も無視できません。ベビーベッド、チャイルドシート、ベビーカーなど、上の子のときに使ったものを再利用できる部分もあれば、買い替えが必要なものもあります。

我が家では、上の子のときに使った育児用品の多くを保管していたため、新規購入は10万円前後に抑えられる見込みです。フリマアプリや譲り受けをうまく活用することで、一時費用は工夫次第でかなり圧縮できると感じています。なお住居費については、家賃と駐車場をあわせて月11万円で現状のまま維持する予定です。手狭になった際の引っ越しは、復職後の生活が落ち着いてから改めて検討しようと思っています。

 

7. 固定費増加額まとめシミュレーション

ここまでの内容を、4人家族になった際の月額固定費増加としてまとめてみました。

※表は横スクロールでご覧いただけます。金額はすべて我が家のケースに基づく目安です

生活費部分だけで見ると月額3万円、年間にすると36万円ほどの増加という試算になりました。投資積立の6万円を維持したまま計算すると、月間の総支出は約34万6,000円です。想像していたよりは抑えられる結果でしたが、これは自治体の軽減制度やベビー用品の再利用があってこそだと感じています。

8. 来年の復職を見据えた「ブリッジ資金」という考え方

ここが今回の家計見直しで一番大切だと感じているポイントです。この支出増は、ずっと続くものではありません。来年には私自身も復職する予定があるため、実質的には「復職までの1年ほどをどう乗り切るか」という、期間限定のブリッジ計画として考えることができます。

仮に投資積立を除いた生活費(月28万6,000円)をベースに、1年間のブリッジ資金を試算してみます。

※表は横スクロールでご覧いただけます。ブログ収入は保守的な見込み額です

1年間のブリッジ資金として必要なのは、およそ283万円という試算になりました。現在の資産3,000万円の規模から見ると、この金額を生活防衛資金の範囲内で確保することは十分に現実的です。投資積立の月6万円は、この間も止めずに継続する前提で計算しています。

 

9. 資産5,000万円目標への影響と、我が家の対策

復職までの1年間だけを見れば、生活費の一部を資産から取り崩す形になります。ただし復職後は収入が戻るため、5,000万円という目標そのものが大きく崩れるわけではないと考えています。むしろ「1年間だけ耐えればいい」と分かっていることで、無理に投資額を削るという判断をせずに済んでいます。

我が家では、増加分の一部をブログ・アフィリエイト収入でカバーしつつ、不足分は生活防衛資金から取り崩す方針です。投資積立の月6万円だけは、復職までの期間も含めて止めない。これが今回の家計見直しで決めた、我が家なりのルールです。

 

10. まとめ：不安は数字にすると少し軽くなる

プチFIRE中に第2子を迎えるにあたって感じていた漠然とした不安は、実際に数字に落とし込んでみることで、思っていたよりも現実的な範囲に収まることがわかりました。特に「来年復職する」という見通しがあることで、支出増加は永続的な負担ではなく、1年限定のブリッジ期間として捉えられるようになったのが、今回一番の収穫です。

もちろんこれは我が家のケースであり、お住まいの地域や教育方針、働き方によって金額は変わってきます。それでも、これから第2子・第3子を考えているプチFIRE世帯の方にとって、シミュレーションの一つの型として参考にしていただけたら嬉しいです。